Inkomensverklaring of inkomensanalyse: handig voor ondernemers die een hypotheek nodig hebben
In het verleden bepaalde de hypotheekverstrekkers zelf het inkomen van de ondernemer waarmee men ging rekenen of een hypotheek wel haalbaar was. De laatste jaren besteden hypotheekverstrekkers dit uit en vragen om een inkomensverklaring (IKV). Dit heeft voordelen en we leggen dit graag uit.
Verplicht voor NHG-hypotheek en bij veel geldverstrekkers
Indien je in aanmerking komt voor een NHG-hypotheek (maximale koopsom € 405.000) is een IKV verplicht. Een IKV vraag je aan bij een onafhankelijke expert, erkend door NHG. Bij veel geldverstrekkers vraagt men ook om een IKV bij andere hypotheken. NHG heeft haar eigen normen voor het vaststellen van het inkomen; de geldverstrekkers kiezen zonder NHG voor hun eigen normen.
Een belangrijk voordeel voor ondernemers hiervan is dat je gericht kunt zoeken naar een woning. De IKV is 6 maanden geldig. Je hebt dan niet meer de onzekerheid of het inkomen toereikend is. Het nadeel kan zijn dat men net iets meer wil lenen of als er sprake is van bijzondere situaties.
Inkomensanalyse
Als alternatief voor een IKV kan gekozen worden voor een inkomensanalyse. Met een inkomensanalyse wordt inzicht verkregen in de financieringsmogelijkheden bij verschillende geldverstrekkers. Deze analyse maakt de toetsinkomens inzichtelijk. Hiermee kan men met vertrouwen de woningmarkt op. Uiteraard zullen geldverstrekkers het inkomen nog definitief vaststellen bij een aanvraag of zij verlangen alsnog naar een IKV.
Met een IKV of een inkomensanalyse kun je als ondernemer beslagen ten ijs komen als je een woning wilt kopen. Meer weten? Neem dan contact met ons op.
Aanpassing testament bij echtscheiding: vergeten of te laat
In een echtscheidingsproces staan onderwerpen als ouderschapsplan en het echtscheidingsconvenant centraal om de scheiding tot een goed einde te kunnen brengen. Daarnaast is de overname van de echtelijke woning of het zoeken naar nieuwe woonruimte een belangrijk aandachtspunt. Ook een eventuele alimentatie maakt daar deel van uit. Veelal vergeet men echter het testament aan te passen.
Erfgenaam tot het moment van inschrijving bij de gemeente
Op het moment dat het getekende convenant naar de rechtbank is verstuurd, is de scheiding nog niet definitief. Vaak denkt men dan dat het eigenlijk al geregeld is. Maar op dat moment is iemand nog steeds erfgenaam tot het moment dat de echtscheiding bij de gemeente is vastgelegd.
Is er sprake van een testament? Zorg ervoor dat dit zo snel mogelijk aangepast wordt zodra er sprake is van een scheiding. Is er geen testament? Ga dan naar de notaris om alsnog een testament op te stellen.
Als het de bedoeling is dat een ex-partner geen bemoeienis meer heeft met de erfenis (jouw nalatenschap) van jouw kind, kan de notaris hiervoor de juiste clausules opnemen. Denk hierbij aan het uitsluiten van het ouderlijk vruchtgenot. Hierdoor wordt voorkomen dat de ex-partner indirect meeprofiteert van jouw erfenis.
Het is ook mogelijk om een bewindvoeringsclausule in het testament opnemen. Hiermee zorg je ervoor dat bijvoorbeeld bij minderjarige kinderen de ex-partner geen bewind gaat voeren over jouw nalatenschap. Zorg daarnaast voor een goede executeur.
Wil je meer weten? Laat het ons weten of ga naar de notaris.
Verbouwingshypotheek: wat is er mogelijk?
Je wilt graag in je huis blijven wonen, maar er wel het nodige aan veranderen. Bijvoorbeeld omdat het wel wat groter mag. Of omdat je een slaapkamer op de begane grond wilt. Of omdat je wilt verduurzamen. Dan kun je misschien een verbouwingshypotheek afsluiten. Hoe dat werkt, lees je hier.
Een verbouwingshypotheek is niet een aparte hypotheekvorm. Het is vaak een tweede hypotheek die je afsluit. Of het is een verhoging van je huidige hypotheek, die als doel heeft om de verbouwing van te betalen. Als je op je huidige hypotheek al hebt afgelost, kun je dat bedrag vaak opnieuw weer lenen. Het voordeel daarvan is, dat je niet naar de notaris hoeft en dus kosten bespaart.
Overwaarde
Als je een hypotheek wilt afsluiten (of verhogen) voor een verbouwing, moet je in principe overwaarde hebben. Je woning moet dus meer waard zijn dat het bedrag dat nog openstaat in je huidige hypotheek.
Als je je huis alleen maar wilt verduurzamen, bieden banken vaak wat meer ruimte. In alle gevallen moet je een nieuw taxatierapport laten maken. Daarin schat de taxateur in wat de waarde van het huis is na de verbouwing. Ook zal de bank opnieuw je inkomen toetsen.
Alternatief
Als je je bestaande hypotheek niet kunt verhogen en geen tweede hypotheek kunt afsluiten, kan een persoonlijke lening een alternatief zijn. In dat geval kijkt de bank alleen naar je inkomen en niet naar de waarde van je woning. Het nadeel van een persoonlijke lening is dat de rente meestal hoger is. Daar staat tegenover dat je geen extra kosten hoeft te maken. En als je het geld echt aan een verbouwing besteedt, mag je de rente op dit krediet ook gewoon aftrekken bij je aangifte Inkomstenbelasting.
Spaargeld
Je kunt natuurlijk ook je spaargeld gebruiken voor je verbouwing. De rente die je op spaargeld krijgt is immers een stuk lager dan de rente die je voor een lening moet betalen. Zorg er wel voor dat je altijd voldoende spaargeld overhoudt als buffer. Hoe hoog die voor jou ongeveer moet zijn, kun je uitrekenen bij het Nibud.
Subsidie
Als je bij een verbouwing ook gaat verduurzamen, kun je meestal gebruik maken van subsidieregelingen. Zo betaalt de overheid tot maximaal 30% van de kosten als je tenminste twee energiebesparende maatregelen treft, zoals bijvoorbeeld vloer-, muur- of dakisolatie, HR++ glas of de aanschaf van een warmtepomp. Doe jij maar één van die dingen? Dan kom je in aanmerking voor maximaal 15% subsidie. Meer hierover lees je op deze website.
Loop jij met verbouwingsplannen en wil je graag eens met een adviseur overleggen over de beste manier om die te financieren? Neem dan contact met ons op.
Gunstig energielabel loont meer dan ooit
Onderzoeken uitgevoerd in de tweede helft van vorig jaar laten zien dat een woning met een gunstiger energielabel beter verkoopt. Ook de relatieve prijs is beter. Dit betekent dat vergelijkbare woningen met verschillende energielabels, verschillende verkoopprijzen laten zien.
Eind vorig jaar is bij ongeveer tweederde van de verkochte woningen met een label A, B of C meer geboden dan de vraagprijs. De gemiddelde prijsstijgingen voor deze woningen bedroeg toen gemiddeld 10%.
Groot voordeel verduurzaming bij energielabel G
Vooral de ‘sprong’ van energielabel G naar C levert op papier een flink voordeel op. Met verduurzaming van de woning bespaar je op de energierekening én het is goed voor het milieu. Het is ook goed voor de verkoopwaarde van het huis. Door een woning met label G te verduurzamen vergroot je de verkoopwaarde met circa 12% als een dergelijke woning label C krijgt.
Verduurzamen blijft dus meer dan aantrekkelijk, zeker als je in het bezit bent van een huis dat slecht is geïsoleerd.